Недавно НБУ опубликовал статистику развития платежной инфраструктуры в Украине. За последний год объем безналичных платежей увеличился на 33%, количество POS-терминалов выросло до 279 000 штук, а активных карт на руках у населения – до 36,9 млн. Однако до cashless-экономики нам еще далеко: по разным данным, даже вне банковской системы в стране находится от 38% до 52% населения.

Для государства безналичная экономика – это путь к детенезации, а также росту ВВП через увеличение финансовой инклюзивности. А для компаний, работающих в сфере финансовых услуг – платежных систем, банков и финтех-стартапов – это перспектива дополнительного заработка, так как клиент больше не бегает снимать деньги в банкомате, а тратит со счета. Поэтому они не менее государства заинтересованы в развитии платежной инфраструктуры. На недавней встрече с журналистами компания MasterCard рассказала о новых технологиях в сфере безналичных платежей, которые компания представит в 2019 году, чтобы платить по безналу стало еще удобнее. UNIT Citizen пересказывает самое интересное.

В MasterCard называют продукты для малого и среднего бизнеса одним из стратегических направлений на 2019 год. В Украине на МСБ приходится 99% всех предприятий – при этом, по данным платежной системы, только 38% компаний оснащаются POS-терминалами для приема платежей (в Европе, для сравнения, 62%). На каждый миллион жителей страны приходится чуть более 6000 терминалов (средний показатель в Центральной и Восточной Европе – 18 000, а в Европе в целом – 23 000).

Украинские бизнесы устанавливают терминалы, так как не хотят терять клиентов. Они понимают, что подобные нововведения позитивно сказываются на их имидже и позволяют расширять бизнес. Но препятствиями для более серьезного роста терминальной сети остаются небольшие доходы и вопросы с налогообложением.

QR-коды

Технология оплаты по QR-коду была запущена еще год назад. С тех пор пилотные проекты были реализованы на фестивале Atlas Weekend, рынке «Столичный», в приложении сети «Сильпо», где теперь можно оплатить покупку с помощью QR-кода. Преимущество такого способа заключается в дешевизне подключения и реализации (достаточно, чтобы у покупателя был смартфон с платежным приложением, само решение интероперабельное – оно не привязано к конкретному банку или приложению). Недостаток – в том, что в Украине нет пока массовой привычки к такому способу оплаты.

Tap on Phone

Tap on Phone превращает смартфон с бесконтактным чипом в POS-терминал (Visa, кстати, тоже на днях анонсировала аналогичную технологию − softPOS). Покупателю достаточно прикоснуться своим бесконтактным устройством к принимающему гаджету для оплаты. По словам генерального директора MasterCard в Украине и Молдове Инги Андреевой, 95% всех бесконтактных транзакций в стране приходится на платежи до 500 грн. Когда услуга запустится в пилотную эксплуатацию, по всей вероятности, сумма платежа также будет ограничиваться этим лимитом, чтобы покупателю не приходилось вводить PIN-код на чужом устройстве.

По словам директора по развитию MasterCard в Украине и Молдове Юрия Бахтина, за последний год в Украине количество бесконтактных платежей с помощью смартфонов выросло в 90 раз, и каждый месяц число пользователей растет на 25%.

Как рассказал UNIT Citizen представитель одного из вендоров смартфонов, спрос на NFC в мобильных настолько большой, что компания в принципе отказалась ввозить устройства без этого модуля. В свете этих двух фактов сервис Tap on Phone, который MasterCard планирует внедрить в ближайшее время, выглядит потенциально востребованным.

В MasterCard видят целевой аудиторией продукта небольшие бизнесы, для которых установка терминала – это слишком дорого или неудобно. Например, службы такси.

MDES for Merchants

MDES for Merchants – это платформа MasterCard для сервисов, которые хранят у себя платежные данные клиентов: таких как Uber, Amazon, Netflix, Portmone, iPay. По своей сути она напоминает кошельки Apple Pay или Google Pay, так как позволяет хранить не данные карт, а цифровые токены. В ближайшее время она должна запуститься и в Украине.

MDES for Merchants решает три задачи. Первая безопасность – так как, по сути, мерчанты не хранят у себя данные платежных карт. Вторая – удобство. Банковские карты имеют срок действия, и если сейчас после получения новой карты ее владельцу приходится обновлять данные во всех сервисах, которыми он пользуется, то в будущем платформа будет это делать в автоматическом режиме, получив оповещение о смене карты от эмитента. Для бизнеса – это не упущенная прибыль, для пользователя – меньше головной боли при оплате в e-commerce.

Старые методы авторизации платежей в интернете никуда не годятся, считают в MasterCard

Третья – это увеличение доли успешных транзакций. Сейчас для e-commerce она составляет 80%, то есть пятая часть цифровых транзакций не проходит, что раздражает клиентов и выливается в потери для бизнеса. Новая платформа должна приблизить показатель к офлайновому – свыше 90%.

Биометрия и анализ поведения

Активная биометрическая защита – приложить палец, посмотреть на смартфон, дать голосовую команду – стала привычной частью пользовательского опыта для владельцев смартфонов. Но в e-commerce эти технологии пока не играют большой роли – для авторизации платежей в интернете все еще используются технологии, разработанные много лет назад. В MasterCard говорят, что они «никуда не годятся» – компания работает над новыми методами, включающими биометрию, так как считают, что за ними будущее.

Помимо активной биометрии для защиты пользователя в цифровом пространстве также может использоваться поведенческая биометрия. Несколько лет назад MasterCard приобрел стартап NuData. Он разработал решение, которое комплексно анализирует поведение пользователя и проверяет, насколько оно совпадает с «портретом» владельца.

Система использует несколько параметров. Один из них – это пассивная биометрия. «Мы по-разному пользуемся гаджетами, держим их под разным углом, по-разному набираем информацию, по-разному давим на экран, в разном темпе набираем информацию на клавиатуре, по-разному используем области экрана», – объясняет принцип работы Бахтин. Алгоритмы анализируют, как именно человек пользуется устройством, что и как печатает, и на основании этого принимают решение, тот ли это пользователь. Кроме того, софт анализирует поведение пользователя. Например, он знает, что человек никогда не пользовался устройствами Apple, поэтому сочтет подозрительным, если пользователь попробует зайти в аккаунт из браузера Safari. В комплексе это все работает более надежно, чем стандартные методы авторизации.

Напомним, что также над развитием платежных сервисов в Украине работают мобильные операторы.