В 2019 году в Евросоюзе закончится имплементация Второй платежной директивы (PSD2). Она уравнивает условия для традиционных финансовых бизнесов и финтех-стартапов, легализует Open Banking и создает условия для развития новых финансовых услуг. В рамках Ассоциации с ЕС Украина взяла на себя обязательства имплементировать ключевые положения директивы. Разговоры об этом идут уже больше года и, по слухам, в нашей стране внедрение начнется уже в апреле 2019 года. UNIT Citizen выяснил, зачем украинскому финансовому сектору эта европейская норма и насколько мы к ней близки.

Догнать Европу

52% украинцев находится вне банковской системы. Эти люди не имеют доступа к большинству финансовых сервисов, которые уже стали привычными для другой половины населения страны. Если отбросить тех, кто по каким-то личным соображениям не пользуется банковскими услугами, то останется большой процент людей, которые не делают этого из-за барьеров финансового или экономического характера. Банкам попросту могут быть невыгодны те или иные услуги (например, микрокредитование, а также отделения, терминалы и банкоматы в отдаленных регионах). Зато они могут быть выгодны финтех-стартапам, так как к ним, с одной стороны, меньше требований, с другой – они более технологичны, благодаря чему экономят на тех процессах, которые получаются дорогостоящими для банков.

«В Европе Директива – это продукт эволюционного развития рынка, а для Украины это будет революционный документ, который кардинально изменит правила игры на рынке, перечень игроков и, возможно, даже лидеров в своих сегментах»

Но с точки зрения финансового законодательства Украина – более «строгая», чем та же Европа или другие регионы, где финтех активно развивается. С одной стороны, это сдерживает отрасль, говорит управляющий партнер UAPAY Дмитрий Зарахович. «Но с другой – делает украинские финтех-стартапы сильнее, ведь если они смогли вырасти в Украине, то в более либеральных странах им будет еще легче масштабироваться», – отмечает эксперт.

После подписания соглашения с Евросоюзом возник вопрос об имплементации PSD2 в Украине. По словам главы правления «Украинской ассоциации финтех и инновационных компаний» Ростислава Дюка, сейчас регулятор находится на этапе диалога с донорами и рынком относительно директивы.

Что же даст PSD2? Вторая платежная директива откроет игрокам финтех-рынка из небанковского сектора доступ к большему количеству операций, сделает возможной удаленную идентификацию клиентов, позволит небанковским компаниям из сферы финансов открывать счета и эмитировать карты (например, интернет-банкам, которые на данный момент в Украине могут действовать только в партнерстве с традиционными), а также обяжет банки открыть API для других игроков рынка.

Ростислав Дюк, глава правления Украинской ассоциации финтех и инновационных компаний

По словам Ростислава Дюка, именно последние два пункта вызывают больше всего дискуссий и непонимания, поэтому при внедрении такого документа нужно правильно оценить все угрозы и последствия.

Дюк отмечает, что внедрение PSD2 в Украине будет не таким простым, как кажется. «В Европе эта директива – продукт эволюционного развития рынка, а для Украины это революционный документ, который кардинально изменит правила игры на рынке, перечень игроков и, возможно, даже лидеров в своих сегментах», – говорит эксперт. По его словам, сейчас рынок ожидает финального видения концепции со стороны регулятора и дорожной карты, а на согласовании в Верховной Раде находятся несколько законопроектов, которые содержат частицы PSD2, но закрывают точечные проблемы, а не подходят к вопросу комплексно.

По словам Джона Оуэнса, членв консультационного совета «Украинской ассоциации финтех и инновационных компаний», Украине необязательно внедрять Директиву дословно, однако реализация даже отдельных аспектов драматически повлияет на рынок.

Оба эксперта обращают внимание, что PSD2 может негативно восприниматься банками – основными игроками финансовой отрасли в стране. По мнению Дюка, банки побаиваются открывать API в рамках Open Banking, так как не все пока разобрались, о чем конкретно идет речь. «Все зависит от степени готовности банков, так как внедрение директивы увеличит конкуренцию на рынке. Но я думаю, что это также существенно повлияет на стратегию и бизнес-модели – станет больше комиссионного дохода, и банки смогут сместить свой фокус в другие сферы, где они получат больше конкурентных преимуществ», – комментирует Дюк.

Так, если у пользователя есть счета в нескольких банках, то сейчас он может получать к ним доступ только через отдельные ресурсы – приложения, сайты и т.д. При внедрении PSD2 у каждого банка будет свой API, и в теории можно будет разработать приложение, которое дает доступ ко всем счетам. Также это может быть стартап, который разрабатывает решение для поиска лучших кредитных условий. Такие кейсы приводит в пример Роман Бабунич, Lead Software Engineer в EPAM Ukraine. По его словам, в результате имплементации пользователям будет легче управлять своими финансами из единой точки входа, а бизнесу – анализировать потребности клиента.

Роман Бабунич, Lead Software Engineer в EPAM Ukraine

Если подключение к API будет платным, это станет дополнительным источником доходов для бизнеса, рассказывает Роман о потенциальной выгоде для компаний. Бабунич работает над решением для немецкого интернет-банка Fidor. «Fidor изначально имел внешний API, он помогает другим банкам быстро реализовать PSD2 и выступает вендором, так как имеет разработанные шаблоны для создания API, что значительно экономит время», – объясняет специалист.

В колонке для Payspace Magazine юрист Juscutum Диана Губская рассказывает о том, что в Европе внедрение PSD2 дало колоссальный рост для финтех-стартапов, а Латвия и Литва даже создали специальные технопарки для таких компаний. В Украине директива также откроет новые возможности перед финтех-организациями, считает Губская.

Цена вопроса

Джон Оуэнс в комментарии для UNIT Citizen высказал предположение, что традиционные банки смущает финансовая часть вопроса – реализация потребует от них инвестиций в инфраструктуру. Бабунич говорит, что вопрос стоимости и скорости реализации открытого API зависит от того, насколько модернизирован банк в данный момент. Так, например, в пресс-службе «ПриватБанка» на вопрос о том, как компания относится к перспективе внедрения PSD2 в Украине, корреспонденту UNIT Citizen ответили, что банк уже начал движение в этом направлении, а свой API и API платежной системы LIQPAY открыли еще два года назад. На днях стало известно, что банк планирует обновить мобильное приложение и добавить в него карты других банков с возможностью частично управлять ими через «Приват24».

Как будет выглядеть обновленное приложение Приват24

Если у банка еще нет открытого API, то на реализацию PSD2 уйдет от нескольких месяцев до нескольких лет, объясняет Бабунич. Зависит от того, на каком уровне находится бэкенд банка. «Обязательным условием успешной имплементации директивы является высокий уровень защищенности данных. Перед имплементацией важно разработать архитектуру. Если предварительного технического обеспечения нет, необходимо реализовать Е2Е-тесты для всей системы. В зависимости от архитектуры нужно постепенно переписывать или делать надстройки над уже существующим бэкендом», – говорит о технической стороне вопроса Бабунич.

«Вопрос не в том, будет или нет – а в том, когда время Ч наступит. Выиграют все, кто будет к этому подготовлен», – уверен Ростислав Дюк.